《银川市小额贷款公司开展网络贷款业务监督管理办法(试行)》解读

    发布日期:2017-08-13

              银川市小额贷款公司开展网络贷款业务监督管理办法(试行)  

    

  总体要求 

  坚持“积极稳妥、适度监管、规范发展、防范风险”的原则,科学合理界定小额贷款公司网络贷款的业务资格及业务边界,落实监管责任,明确风险底线,保护合法经营,打击违法和违规行为。小额贷款公司开展网络贷款业务,即通过网络贷款平台面向全国办理自营贷款业务,应遵守国家法律、法规和现有小额贷款公司监管规定,遵循公开透明、诚实信用的原则,发挥大数据支持贷款业务具有的方便、快捷、高效等优势。 

  背景依据 

  为规范小额贷款公司网络贷款业务,防范网络贷款业务风险,保障小额贷款公司及客户的合法权益,促进网络贷款业务健康有序发展,根据《中国银行业监督管理委员会人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发2008〕23号)、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)、《宁夏回族自治区小额贷款公司管理暂行办法(修订)》(宁政办2016〕105号)、《宁夏回族自治区小额贷款公司开展网络贷款业务监管办法(试行)》(宁金融局发2016〕393号)等规定,结合银川市实际,制定本办法。 

  网络贷款业务,是指小额贷款公司在网络平台上获取借款客户,综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及生活等行为大数据信息或即时场景信息分析客户信用风险和进行预授信,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放及回收等全流程的贷款服务。 

  小额贷款公司的网络贷款业务不包括在线下发放的贷款业务。 

  关键词 

  设立条件 

  1.注册资本3亿元(含)人民币以上。 

  2.发起人须是优质上市公司(或为同一实际控制人的优质企业)、有实力的国有企业或其他内控严密、财务规范、有社会公信力和影响力的优质民营企业。 

  3.发起人实施本项目投资后权益性投资余额未超过本企业净资产的50%(合并会计报表口径)。 

  4.优先考虑有地方政府投资平台参股的申请人。 

  5.公司注册资本金应全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次性足额缴纳。 

  6.主发起人(主出资人)为企业法人,最近3个会计年度连续盈利,累计净利润总额不低于其出资额的2倍,近1个会计年度净资产不低于其出资额。 

  7.主发起人(主出资人)对小额贷款公司其他股东的资金来源的合法性进行核查和风险兜底承诺。 

  8.企业股东最近2个会计年度连续盈利且累计净利润总额不低于其出资额,近1个会计年度企业资产负债率不高干70 %。 

  9.自建或协议使用的经许可或备案的获客平台。 

  10主发起人为上市公司或为同一实际控制人的优质企业,其持股比例上限可扩大到100%。此外,主发起人的持股比例原则上不得超过注册资本的30%,不得低于注册资本的10%;主发起人及其关联方合计持股比例不得超过45%;单个自然人、其他企业法人和经济组织持股比例不得超过小额贷款公司注册资本的20%。 

  11.在注册地设立公司经营场所,高级管理人员及从业人员应在注册地经营场所办公。 

  监督管理职责 

  自治区金融工作局和银川市金融工作局为银川市辖内小额贷款公司开展网络贷款业务的监督管理部门。 

  监督管理方式 

  小额贷款公司开展网络贷款业务的监督管理应当遵循公开、公正、审慎的原则,坚持促进发展和防范风险相结合、风险监管和合规监管相结合、现场监管和非现场监管相结合的原则。 

  现场监管是指到小额贷款公司的经营场所,采取查阅、复制文件和资料、现场查看业务办理流程、监管会谈等多种方式,对检查对象进行监督检查。 

  非现场监管是指利用网络监管系统,通过实时监控小额贷款公司开展网络贷款业务数据,规范网络贷款业务流程,防范非法集资、诈骗等风险。 

  监督管理内容 

  (一)严禁吸收或变相吸收公众存款,严禁组织或参与非法集资活动,禁止进行账外经营。 

  (二)不得擅自设立分支机构或办事处。 

  (三)变更公司股东、注册地、注册资本、高级管理人员、办公场所、公司名称等须经银川市金融工作局报送至自治区金融工作局审核批准。 

  (四)经营活动应当坚持“小额、分散”的原则,同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。小额贷款公司原则上不得向股东及关联方发放贷款。 

  (五)严禁泄露客户信息资料,保障客户信息安全。 

  (六)新注册成立开展网络贷款业务的小额贷款公司,除在银行开设基本账户外,仅能另行开设一个一般户,如因特殊原因需要增开账户,须经银川市金融工作局报送至自治区金融工作局审批后方可开设。 

  (七)开展网络贷款业务的小额贷款公司开展对外融资业务实行负债总额管理,实际负债余额不得超过净资产的200%。在法律、法规规定的范围内,从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。 

  (八)应当在注册地设立办公场所,且符合以下规定: 

  1.同时在网络平台和办公场所明示或悬挂自治区金融工作局批复文件及经营许可证、工商部门颁发的营业执照、税务部门颁发的税务登记证、互联网小额贷款公司自律承诺、贷款办理流程等。 

  2.明示“提高风险防范意识,警惕非法融资和非法集资广告陷阱。”等相关警示标语,并公布监管部门的举报电话,接受社会监督。 

  (九)应当建立健全贷款管理制度、财务管理制度、信息披露制度等管理制度。 

  (十)开展网络贷款业务的小额贷款公司资产证券化,未经注册地相关部门批准,不得在注册地交易中心或交易所完成。 

  十不准 

  (一)不准在辖区外办理线下自营贷款业务。 

  (二)不准通过网络贷款平台或网络平台在辖区外办理委托贷款业务。 

  (三)不准通过网络贷款平台或网络平台在辖区外办理股权投资类业务。 

  (四)不准通过网络贷款平台或网络平台为本公司融入资金。 

  (五)不准通过任何方式非法集资或吸收公众存款。 

  (六)不准通过网络贷款平台或网络平台销售、转让本公司的信贷资产和贷款债权。 

  (七)不准通过网络贷款平台发放违反法律有关利率规定的贷款。 

  (八)不准隐瞒客户应知晓的本公司有关信息和擅自使用客户信息、非法买卖或泄露客户信息。 

  (九)不准为网络借贷信息中介机构推荐借款客户或与其相互开展资产(或债权)转让业务。 

  (十)不准在公司账外核算网络贷款的本金、利息和有关费用。 

  定期信息报送 

  开展网络贷款业务的小额贷款公司的所有资金,必须首先进入其基本账户后方可使用,并应在每季度季后15日内或接到监管部门书面要求之日起2个工作日内,向银川市金融工作局和自治区金融工作局提供开户银行出具的公司全部结算账户上季度的账户流水清单。 

  开展网络贷款业务的小额贷款公司应当及时向银川市金融工作局报告股东大会、董事会等会议决议,于每季度季后15日内向银川市金融工作局及自治区金融工作局提交经营情况报告,包括但不限于资本金运用情况、各类信贷产品经营情况、业务流程风控变化情况、融资情况、发生外部网络风险或欺诈案件等重大事项。 

  银川市金融工作局每年度负责对开展网络贷款业务的小额贷款公司的经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价并上报自治区金融工作局,抄送银川市人民政府。 

  亮点 

  数据本地留存 

  在我市注册成立的开展网络贷款业务的小额贷款公司,须与银川市大数据服务中心或其指定单位签署服务器购买(租用)协议,将网络业务平台服务器放置在银川大数据服务中心。 

  本地监管系统接入 

  银川市金融局开发专项监管系统,凡注册成立的开展网络贷款业务的小额贷款公司,其网络业务平台须提供数据端口供注册地监管系统接入,业务数据对监管系统全面开放,接受全业务流程实时监管。